科普：什么是校园贷？
校园贷，顾名思义就是在校大学生使用贷款获取资金的方式。一般来说，校园贷分为三种：分期购物平台、P2P贷款平台和信贷服务平台。像我们通常听到的：借贷宝、手机分期付款、天猫花呗等，都属于校园贷类别。
一般来说，校园贷通常分为以下三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
中央民族大学法学院教授邓建鹏对记者表示，当前校园贷主要有两种形式，其一是直接放贷，学生群体能够获得现金；其二是消费金融形式，学生群体获得实体商品或教育培训，同时按期偿还本金和利息。 【详细】
现状：“裸条”引发借贷风波
校园贷款看似方便快捷，无抵押，分期还款压力小，有的网贷平台甚至宣传校园贷款不收利息，这似乎是给了大学生群体极大的优惠。但背后隐藏的风险，自控力不强的大学生们并没有看到。
被公开裸照、被迫休学、藏身在外……在哈尔滨上学的女大学生小易（化名）没想到，一环又一环的借贷关系，一笔2000元的借款行为，会让她在半年之内欠下80多万元的负债，而这一数字还在不断增长。
为何刚开始借款2000元，现如今却能欠下80万元？据了解，借贷宝平台主打熟人借贷，在平台上挂单之后，需要等自己的借贷宝好友接单。虽然该平台声称年利率不超过24%，但是一些放高利贷的人利用该平台，在私下和借款人商量好利率条件，然后加为借贷宝好友，在借款人挂单后，放款人接单，最终产生叠加利率。这个 利率，远远高于平台上显示的利率。如此一来，借款平台成为高利贷的温床。
以小易的经历为例，她第一次借款2000元，每周要给接单方转账800元，接单方的借款周利率为20%-35%，再加上还要偿还平台上24%的年利率，如此计算下来，借款利率高达30%-40%。除此之外，还要支付高额的逾期管理费。
几经辗转，最后到底借了多少连她自己也说不清楚，总之，窟窿越捅越大。【详细】
| 浙江大学互联网金融研究院副院长李有星认为，校园贷能否健康发展，主要在于金融服务定位是否准确，能否帮助大学生群体完成学业、拓宽求学渠道。互联网只不过是金融服务的方式，核心在于谁有资质做校园贷款业务、学生拿到钱后又做了什么。 |
应对：这几件事你必须要知道！
不良贷款平台，让像小易这样涉世不深的大学生深受打击。明明是借了一小笔钱，到头来借的却是高利贷！所以，在借贷之前，不良平台的这些隐患你必须要知道——
费率不明——很多平台不能直观了解其产品分期费率，往往只宣传低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。
贷款风险——很多平台自身资金有限，需要在第三方金融机构贷款，并在借贷合同中加重消费者义务和责任，设定很高的违约金、逾期利息等，却不作出特别的解释和说明，消费者往往被诱导在不知情的情况下签订合同。
隐形担保——分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐性担保，如不能按期还款，某些平台就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。
套现欺诈——分期市场经常出现身份借用、兼职代购等套现欺诈现象，不少大学生莫名其妙“被贷款”欠下巨债，因此要谨慎使用个人身份信息，尤其不要替陌生人担保。
高额度诱惑——如果看到类似“只要本科学历即可办理贷款，最低5万起”的广告，别信！因为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款5万元。某些平台利用网贷征信系统的漏洞，诱导学生在多家不同的平台重复借款，给学生造成巨大的还款负担和坏账风险。
商品缺乏保障——有些平台对线下供货商家的准入条件、经营资质把关不严，商品质量无保障，容易买到水货假货。【详细】
业内：辩证地看待校园贷
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。【详细】
大学生分期平台爱学贷CEO钱志龙表示，校园分期和借贷是互联网金融行业的校园分支，虽然在西方已经很普遍，但在我国还在发展初期，网贷平台良莠不齐，由于行业门槛低、缺乏监管等原因，难免存在一些不良网贷平台和高利贷、欺诈、暴力催收等一些乱象和问题。
但随着监管升级，互联网金融行业将迈入去存量阶段，不良平台将被逐渐淘汰，优质平台将脱颖而出，今后整个行业的发展会更加规范化和专业化。【详细】
| 有商业银行负责人则认为，在金融方面过于强调对大学生的保护有失偏颇，学生毕业后进入社会后迟早要接触这些信贷产品，因此，若能提前形成辨识能力，以及形成正确的消费观，可有效防止日后落入财务“陷阱”，因此，在校期间，学校也有必要对学生加强理财教育，强化校园管理，同时引导学生形成正确的消费观。 |
律师：利率远超红线 凭证无法律效力
律师认为，根据最高法《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：民间借贷最高利率不得超过银行同类贷款利率的四倍，“裸条”30％的周利率已经远远超过了国家规定。此外，业内人士也认为，类似“裸条”这样的凭证，在法律上是无效的。【详细】
对于裸条借贷，北京的郑洪涛律师表示，这种借贷方式涉嫌违反多项法律。
从还款逾期来说，放贷人将女孩的裸照视频上传到网上涉嫌传播淫秽物品罪。将女孩个人、亲友的个人信息上传则涉嫌侵犯公民个人信息罪。而如果要求女孩“肉偿”，那么放贷人涉嫌组织卖淫嫖娼。郑律师强调，即使女孩自愿，放贷人这三种行为依旧涉嫌刑事犯罪。
另外，裸贷的利率高到离谱，这本身也不受法律保护。根据最高法的司法解释，年利率超过36%无效。但很多裸贷的利率远远超过了这一红线。【详细】
而根据“裸持”借款学生的描述，出借人曾承诺，这些裸照仅作为借款抵押，照片不会流出，且一旦贷款金额还清，这些照片会被删除。事实上，这些照片却在一些论坛、贴吧上被公开贩卖。这种不良“校园贷”涉嫌侵犯个人信息等法律底线。 【详细】
支招：不慎卷入不良平台漩涡，怎么办
律师王建华表示，借款公司需要有金融监管部门发放的金融许可证，否则与借款人签订的合同无效。另外，无论是向个人借款还是向公司、金融单位借款，月利息不能超过2%。“打个比方，借款100万元，月息是2万元，如果借贷双方签订的合同约定月息为3%，那么借款人多还的这1%应按归还本金计算。”王建华说，无论借贷双方约定的利息是多少，只要超过月息2%，合同是无效的，因为合同约定不能违反法律规定。
“在校学生没有固定收入，为什么这些放贷公司看中这些群体，他们的目的值得怀疑，广大学生一定要提高警惕。”王律师说，放贷公司对学生个人信息十分了解，因此一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。学生如果陷入贷款危机，要及时向公安部门报案。 【详细】
资料来源：人民日报、中新网、中国网、北京日报、浙商网等
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